08
K čemu jsou banky vůbec dobré a jak by to vypadalo bez nich. Jaký je rozdíl mezi komerčními bankami a Českou národní bankou?
Máte zakopaný poklad? Proč to bylo normální?
Hlasujte: kam s úsporami?
Banky neexistují. Doma máte 200 000 Kč, všechno, co jste za život ušetřili. Kam je schováte?
Bezpečně to nejde nikde. Proto lidé začali nosit cennosti tomu, kdo měl pevný trezor a za úschovu ručil. Tak vznikly banky. A banka umí i to, co soused: půjčit peníze dál. Když ale dlužník nesplácí, má na to smlouvy a soudy. Navíc peníze pod matrací každý rok ztrácejí hodnotu, protože ceny rostou.
Stavba domu
Představme si dva mladé muže. Oběma je 28 let. Oba mají malou dílnu na opravu motorek a oba mají na zdejší poměry mírně nadprůměrný plat. Oba mají stejný sen postavit si dům. Rozdíl je v tom, že v ČR je rozvinutý bankovní a úvěrový systém. V Somálsku bohužel ne.
Mahmud
Postavit dům v Somálsku stojí v přepočtu 1 milion korun. Mahmud ví, že jeho sen si splní za mnoho mnoho let.
Mahmud si vydělá 6 000 CZK / měsíc a dokáže ušetřit polovinu.
Mahmud si nemůže vzít půjčku z banky. Nemůže si dokonce ani peníze uložit. Každý měsíc proto za část našetřených peněz staví dům.
Mahmudovi bude stavba domu trvat skoro 28 let. Nového domu se dočká, ale bude mu 56 let.
vs
Matěj
Postavit dům v ČR stojí 10 milionů korun.
Matěj si vydělá 60 000 CZK / měsíc
Matěj ví, že aby získal hypotéku, musí mít našetřen 1 milion korun (90% LTV). Bude si šetřit 30 000 korun každý měsíc. Tyto peníze v bance se mu budou úročit 3 %. Potřebné částky dosáhne za necelé 3 roky.
Matěj zajde do banky, vezme si hypotéku na 9 milionů s úrokovou sazbou 3 % a nechá firmu postavit dům.
Matěj bude 30 let splácet 37 950 Kč měsíčně, ale už ve 32 letech bude bydlet ve vlastním domě.
Půjčka firmám
Dílna na opravu motorek funguje dobře. Oba jsou v zisku. Chtěli by expandovat do vedlejšího města a vydělávat více peněz díky dvěma dílnám.
Mahmud
Na otevření nové dílny potřebuje 500 000 Kč. Rád by si na to našetřil, ale nemůže, protože šetří na dům.
vs
Matěj
Na otevření dílny potřebuje 5 000 000 Kč. Protože mu první dílna funguje pěkně, banka mu ráda za úrok půjčí. Matěj si tak může bez problému postavit druhou dílnu a vydělávat více.
Šňůra života
Dva životy vedle sebe
Mahmud Somálsko, bez banky
Matěj Česko, s bankou
Kdy bydlí ve vlastním
Matěj bydlí ve vlastním o 24 let dřív.
Proč v Somálsku nefunguje bankovní systém a u nás ano?
🧩 Diamant na tabuli: Učitel postupně lepí na tabuli 9 důvodů, proč u nás banky fungují. Společně je složte do diamantu: nahoru nejdůležitější, pod něj dva, pak tři, pak dva a dolů ten nejméně důležitý. U každého důvodu se zeptejte: co by se stalo, kdyby chyběl?
Proč u nás banky fungují?
Devět důvodů. Společně je složte do diamantu: nahoru nejdůležitější, dolů nejméně důležitý.
Správná odpověď neexistuje. Ale bez míru a fungujících soudů nefunguje nic z ostatního. Somálsko zažívá od roku 1991 občanskou válku a dlouhé roky nemělo fungující vládu. Kdo by tam půjčil na 30 let? Banka stojí na důvěře, že slib platí.
Jak vznikly banky
Bankéř původně neseděl v kanceláři v obleku. Seděl na lavici na tržišti a měnil mince. Italsky lavice = banco. Odtud „banka“. A když zkrachoval, rozbili mu tu lavici, banca rotta, „rozbitá lavice“. Odtud „bankrot“. Slovník financí je v podstatě popis nábytku na středověkém trhu.
Vznik bankovek
Přeskočme do Londýna v 17. století. Lidé měli zlato, ale nosit ho po kapsách bylo nebezpečné. Tak ho dávali do úschovy zlatníkům, ti měli pevné trezory. Za uložené zlato vydal zlatník papírovou stvrzenku: „majitel má u mě 10 uncí zlata“.
A pak se stalo něco zásadního. Lidé zjistili, že je jednodušší platit tou stvrzenkou než tahat zlato. Papír měnil majitele, zlato leželo v trezoru. Právě se narodily papírové peníze.
Zlatník si všiml ještě jedné věci: pro zlato si nikdy nepřijdou všichni najednou. V trezoru pořád leží skoro celá zásoba. Tak proč ji nechat ležet? Začal vydávat stvrzenky i lidem, kteří si přišli půjčit, na zlato, které mu tam vlastně neleželo. Za půjčku si účtoval úrok.
funkce KOMERČNÍ banky
1
TREZOR
Bezpečně uloží tvoje peníze. Nemusíš je mít doma pod matrací, kde je vezme zloděj nebo požár.
2
PLATEBNÍ STYK
Přesune peníze, aniž bys tahal hotovost. Karta, QR, převod. Miliony plateb denně, které „prostě fungují“.
3
ZPROSTŘEDKOVATEL
Spojí dva lidi, kteří se nikdy nepotkají: toho, kdo má přebytek (vkladatel), s tím, kdo peníze potřebuje (dlužník).
4
TVŮRCE PENĚZ
Tady je to kouzlo. Když banka poskytne úvěr, vytvoří tím nové peníze.
5
PŘEMĚŇOVAČ ČASU A RIZIKA
Bere krátkodobé vklady (můžeš vybrat kdykoli) a mění je na dlouhodobé úvěry (hypotéka na 30 let). A rozkládá riziko mezi tisíce klientů.
Peníze z ničeho
Jak vznikají peníze
Novákovi kupují byt za 5 milionů na hypotéku. Odkud se ty peníze vezmou?
Účet Nováků
Účet pana Starého
Dluh Nováků u banky
Nové peníze, které vytvořila banka
Peníze vznikají, když si někdo půjčí, a mizí, když dluh splácí. Banka je nevzala z trezoru ani je nevytiskla, jen je zapsala na účet. Čím víc si lidé a firmy půjčují, tím víc peněz v ekonomice přibývá. A kolik si půjčí, řídí ČNB úrokovou sazbou.
funkce Centrální banky
(u nás ČNB) je „banka bank“. V čele je Guvernér Aleš Michl. Řídícím orgánem je rada, která má celkem 7 členů.
1
NASTAVUJE CENU PENĚZ (ÚROKOVOU SAZBU)
Tím ovlivňuje, kolik lidí a firem si bude chtít půjčit peněz a tím řídí inflaci (zdražování).
2
TISKNE HOTOVOST
Vyrábí bankovky a mince.
3
NASTAVUJE PODMÍNKY PRO HYPOTÉKY
Roztlačuje nebo brzdí hypoteční trh. Doporučuje bankám komu mají a nemají půjčit.
4
ZAJIŠŤUJE STABILITU MĚNY
Kupuje nebo prodává cizí měny za české koruny s cílem, aby koruna byla stabilní.
5
VYTVÁŘÍ ANALÝZY TRHU
Poskytuje užitečná data veřejnosti.
Kolik peněz přibude, určuje ČNB úrokovou sazbou
🎚️ Třída jako ekonomika: Každý dostane kartičku s postavou, třeba „Pekárna U Vlčků, nová pec, půjčí si jen pod 7 %“. Učitel jako guvernér ČNB hlásí sazbu. Kdo by si za ni půjčil, stoupne si. Kolik vás stojí při 2 %? A při 8 %?
Jste guvernér ČNB
Na kartičce má každý hranici: půjčí si, jen když je úrok nižší. Nastavte sazbu. Kdo by si za ni půjčil, stoupne si.
0 z 30 si půjčí
ČNB dělá totéž, jen místo 30 lidí ve třídě ovlivní deset milionů lidí a všechny firmy v Česku.
VE DVOU VĚTÁCH
Banka nedrží tvoje peníze v trezoru, půjčuje je dál a při každém úvěru vytváří nové peníze z ničeho; celá ekonomika tak běží na důvěře a slibech, ne na hromadě zlata.
Úvěr je nejmocnější finanční nástroj, jaký lidstvo vymyslelo, postaví ti dům dřív, než na něj máš, ale když ho neuhlídáš (ty ani banka), umí vzít i tu střechu nad hlavou.
Pojmy v této lekci