08
K čemu jsou banky vůbec dobré a jak by to vypadalo bez nich. Jaký je rozdíl mezi komerčními bankami a Českou národní bankou?
Máte zakopaný poklad? Proč to bylo normální?
Stavba domu
Představme si dva mladé muže. Oběma je 28 let. Oba mají malou dílnu na opravu motorek a oba mají na zdejší poměry mírně nadprůměrný plat. Oba mají stejný sen postavit si dům. Rozdíl je v tom, že v ČR je rozvinutý bankovní a úvěrový systém. V Somálsku bohužel ne.
Mahmud
Postavit dům v Somálsku stojí v přepočtu 1 milion korun. Mahmud ví, že jeho sen si splní za mnoho mnoho let.
Mahmud si vydělá 6 000 CZK / měsíc a dokáže ušetřit polovinu.
Mahmud si nemůže vzít půjčku z banky. Nemůže si dokonce ani peníze uložit. Každý měsíc proto za část našetřených peněz staví dům.
Mahmudovi bude stavba domu trvat 26 let. Nového domu se dočká, ale bude mu 54 let.
vs
Matěj
Postavit dům v ČR stojí 10 milionů korun.
Matěj si vydělá 60 000 CZK / měsíc
Matěj ví, že aby získal hypotéku, musí mít našetřen 1 milion korun (90% LTV). Bude si šetřit 30 000 korun každý měsíc. Tyto peníze v bance se mu budou úročit 3 %. Tížené částky dosáhne za necelé 3 roky.
Matěj zajde do banky, vezme si hypotéku na 9 milionů s úrokovou sazbou 3 % a nechá firmu postavit dům.
Matěj po dobu 30 let splácet 37 950 Kč měsíčně ale v jeho 32 letech bydlet ve vlastním domě
Půjčka firmám
Dílna na opravu motorek funguje dobře. Oba jsou v zisku. Chtěli by expandovat do vedlejšího města a vydělávat více peněz díky dvěma dílnám.
Mahmud
Na otevření nové dílny potřebuje 500 000 Kč. Rád by si na to našetřil, ale nemůže, protože šetří na dům.
vs
Matěj
Na otevření dílny potřebuje 5 000 000 Kč. Protože mu první dílna funguje pěkně, banka mu ráda za úrok půjčí. Matěj si tak může bez problému postavit druhou dílnu a vydělávat více.
Proč v Somálsku nefunguje bankovní systém a u nás ano?
Jak vznikly banky
Bankéř původně neseděl v kanceláři v obleku. Seděl na lavici na tržišti a měnil mince. Italsky lavice = banco. Odtud „banka“. A když zkrachoval, rozbili mu tu lavici, banca rotta, „rozbitá lavice“. Odtud „bankrot“. Slovník financí je v podstatě popis nábytku na středověkém trhu.
Vznik bankovek
Přeskočme do Londýna v 17. století. Lidé měli zlato, ale nosit ho po kapsách bylo nebezpečné. Tak ho dávali do úschovy zlatníkům, ti měli pevné trezory. Za uložené zlato vydal zlatník papírovou stvrzenku: „majitel má u mě 10 uncí zlata“.Přeskočme do Londýna v 17. století. Lidé měli zlato, ale nosit ho po kapsách bylo nebezpečné. Tak ho dávali do úschovy zlatníkům, ti měli pevné trezory. Za uložené zlato vydal zlatník papírovou stvrzenku: „majitel má u mě 10 uncí zlata“.
A pak se stalo něco zásadního. Lidé zjistili, že je jednodušší platit tou stvrzenkou než tahat zlato. Papír měnil majitele, zlato leželo v trezoru. Právě se narodily papírové peníze.
Zlatník si všiml ještě jedné věci: pro zlato si nikdy nepřijdou všichni najednou. V trezoru pořád leží skoro celá zásoba. Tak proč ji nechat ležet? Začal vydávat stvrzenky i lidem, kteří si přišli půjčit, na zlato, které mu tam vlastně neleželo. Za půjčku si účtoval úrok.
funkce KOMERČNÍ banky
1
TREZOR
Bezpečně uloží tvoje peníze. Nemusíš je mít doma pod matrací, kde je vezme zloděj nebo požár.
2
PLATEBNÍ STYK
Přesune peníze, aniž bys tahal hotovost. Karta, QR, převod. Miliony plateb denně, které „prostě fungují“.
3
ZPROSTŘEDKOVATEL
Spojí dva lidi, kteří se nikdy nepotkají: toho, kdo má přebytek (vkladatel), s tím, kdo peníze potřebuje (dlužník).
4
TVŮRCE PENĚZ
Tady je to kouzlo. Když banka poskytne úvěr, vytvoří tím nové peníze.
5
PŘEMĚŇOVAČ ČASU A RIZIKA
Bere krátkodobé vklady (můžeš vybrat kdykoli) a mění je na dlouhodobé úvěry (hypotéka na 30 let). A rozkládá riziko mezi tisíce klientů.
funkce Centrální banky
(u nás ČNB) je „banka bank“. V čele je Guvernér Aleš Michl. Řídícím orgánem je rada, která má celkem 7 členů.
1
NASTAVUJE CENU PENĚZ (ÚROKOVOU SAZBU)
Tím ovlivňuje, kolik lidí a firem si bude chtít půjčit peněz a tím řídí inflaci (zdražování).
2
TISKNE HOTOVOST
Vyrábí bankovky a mince.
3
NASTAVUJE PODMÍNKY PRO HYPOTÉKY
Roztlačuje nebo brzdí hypoteční trh. Doporučuje bankám komu mají a nemají půjčit.
4
ZAJIŠŤUJE STABILITU MĚNY
Kupuje nebo prodává cizí měny za české koruny s cílem, aby koruna byla stabilní.
5
VYTVÁŘÍ ANALÝZY TRHU
Poskytuje užitečná data veřejnosti.
VE DVOU VĚTÁCH
Banka nedrží tvoje peníze v trezoru, půjčuje je dál a při každém úvěru vytváří nové peníze z ničeho; celá ekonomika tak běží na důvěře a slibech, ne na hromadě zlata.
Úvěr je nejmocnější finanční nástroj, jaký lidstvo vymyslelo, postaví ti dům dřív, než na něj máš, ale když ho neuhlídáš (ty ani banka), umí vzít i tu střechu nad hlavou.
Pojmy v této lekci