INVESTOVÁNÍ · LEKCE 3
Rodinný rozpočet a lifehacky
Je to spíš o tom, kolik ušetříš, než kolik vyděláš. Se spolužákem sestavíte rozpočet domácnosti, najdete, kde ušetřit, a spočítáte si, kolik tě zlozvyky stojí za dvacet let.
KOLIK STOJÍ JEDEN ZLOZVYK?
Kuřák utratí za cigarety 3 000 Kč měsíčně. Kolik by měl za 20 let, kdyby ty peníze místo toho každý měsíc investoval s výnosem 9 % ročně?
- A) 720 tisíc korun
- B) 1 milion korun
- C) 2 miliony korun
- D) 3 miliony korun
Odpověď, rozbal až po hlasování
C, 2 miliony. Přesně 2 003 661 Kč. Ze svého by dal jen 720 000 Kč, zbylých 1 283 661 Kč udělaly úroky z úroků.
Na 3 miliony by se dostal o pět let později: za 25 let by měl 3 363 366 Kč.
HRA 1: ROZPOČET DOMÁCNOSTI
Každý si vylosuje kartu postavy z Vysokého Mýta a okolí. Je mu 25 let, má práci nebo firmu, příjem, záliby, závazky a tři životní potřeby, kterých se nechce vzdát. Losem se spojíte do dvojice a od té chvíle jste jedna domácnost.
Úkol dvojice: vybrat společné bydlení, sestavit měsíční rozpočet domácnosti a rozdělit si povinnosti. Musíte se domluvit na výdajích, které jsou reálné, respektují potřeby obou a hlavně nechají část peněz na investice.
Jak hra běží
- Los postavy (3 min). Každý si vytáhne kartu, přečte ji a nikomu ji neukazuje.
- Seznamka (1 min na každého). Každý představí svou postavu: jméno, práce, příjem a tři potřeby.
- Los dvojic. Dvojice může být i stejného pohlaví, jde o společnou domácnost.
- Bydlení. Z nabídky vyberte variantu, na kterou máte a která sedí potřebám obou.
- Rozpočet a povinnosti (25 min). Vyplňte pracovní list a rozdělte si, kdo co doma dělá.
- Obhajoba (3 min). Kde bydlíte, kolik investujete, co jste odložili a proč.
Pravidla rozpočtu
- Výdaje nesmí přesáhnout příjmy. Příjmy jsou na kartách, čisté, měsíční.
- Aspoň 10 % příjmů jde do investic nebo spoření. Čím víc, tím lepší skóre, ale musí to být reálné.
- Každá ze šesti životních potřeb (tři od každého) je buď v rozpočtu, nebo vědomě odložená: s rokem a částkou, kterou na ni měsíčně spoříte.
- Bydlení musí být dosažitelné. Úspory obou musí stačit na potřebné vlastní zdroje a nájem nebo splátka nesmí přesáhnout 40 % společných příjmů.
- Závazky z karet platí. Splátky, zvířata, děti a pracovní režim nejde škrtnout.
Nabídka bydlení, stejná jako na pracovním listu
A · Nájem
| Varianta | Nájem | Energie a poplatky | Celkem měsíčně | Potřebné úspory |
|---|---|---|---|---|
| Byt 1+1 v nájmu, Vysoké Mýto | 9 000 Kč | 2 500 Kč | 11 500 Kč | 27 000 Kč |
| Byt 2+1 v nájmu, Vysoké Mýto, Choceň nebo Litomyšl | 12 500 Kč | 3 500 Kč | 16 000 Kč | 37 500 Kč |
| Byt 3+1 v nájmu, Vysoké Mýto | 14 500 Kč | 4 500 Kč | 19 000 Kč | 43 500 Kč |
| Byt 2+kk v nájmu, Pardubice | 16 500 Kč | 3 500 Kč | 20 000 Kč | 49 500 Kč |
| Starší domek v nájmu na vesnici | 12 000 Kč | 6 000 Kč | 18 000 Kč | 36 000 Kč |
| Bydlení u rodičů jednoho z partnerů | 5 000 Kč | 0 Kč | 5 000 Kč | 0 Kč |
B · Koupě na hypotéku (4,9 % na 30 let, banka půjčí nejvýš 90 % ceny)
| Varianta | Cena | Splátka | Energie a poplatky | Celkem měsíčně | Vlastní zdroje |
|---|---|---|---|---|---|
| Byt 2+1, Vysoké Mýto | 3 200 000 Kč | 15 300 Kč | 5 000 Kč | 20 300 Kč | 400 000 Kč |
| Starší domek na vesnici, nutná rekonstrukce | 3 600 000 Kč | 21 000 Kč | 6 000 Kč | 27 000 Kč | 440 000 Kč |
| Novostavba 3+kk, Litomyšl nebo Pardubice | 5 500 000 Kč | 26 300 Kč | 5 000 Kč | 31 300 Kč | 650 000 Kč |
| Stavba domu na vesnici | 7 500 000 Kč | 35 800 Kč | 4 000 Kč | 39 800 Kč | 750 000 Kč |
Hodnocení dvojice
| Kritérium | Body |
|---|---|
| Rozpočet je reálný: částky jsou zdůvodněné a obstojí v diskusi s třídou | 0 až 3 |
| Investice: 10 % příjmů = 1 bod, 15 % = 2 body, 20 % a víc = 3 body | 0 až 3 |
| Všech šest potřeb má v plánu místo, nebo poctivé odložení | 0 až 3 |
| Bydlení je dosažitelné (úspory, 40 % příjmů) a sedí k práci obou | 0 až 2 |
| Povinnosti jsou rozdělené férově a podle pracovního režimu | 0 až 2 |
| Celkem | 13 |
LIFEHACKY: KDE UŠETŘIT
Než začneš škrtat, podívej se, kde to jde nejsnáz. U každého triku je orientační úspora a v závorce, jak jsme ji spočítali. Ne každý trik sedí na každého: kdo nemá auto, na benzínu neušetří.
Jídlo
- Oběd z domova místo restaurace: asi 2 520 Kč měsíčně (21 pracovních dní × 120 Kč rozdíl)
- Káva v termosce místo kavárny: asi 1 300 Kč měsíčně (20 × 65 Kč)
- Nákup podle seznamu, nikdy hladový: asi 800 Kč měsíčně (asi 10 % z 8 000 Kč za jídlo)
- Vaření na víc dní dopředu: asi 600 Kč měsíčně (méně vyhozeného jídla a méně obědů venku)
- Rozvoz jídla 2× místo 8× měsíčně: asi 1 500 Kč měsíčně (6 × 250 Kč za dopravu a přirážku)
- Flaška s vodou místo kupovaného pití: asi 500 Kč měsíčně (20 × 25 Kč)
- Domácí nanuky místo kupovaných: asi 300 Kč měsíčně (léto, 8 × 40 Kč)
Mobil a předplatné
- Tarif podle skutečné spotřeby dat: asi 450 Kč měsíčně (900 Kč místo 450 Kč)
- Zrušit předplatné, které nevyužiješ: asi 500 Kč měsíčně (2 služby × 250 Kč)
- Sdílený rodinný tarif streamingu: asi 300 Kč měsíčně (jedno předplatné pro víc lidí)
Auto a doprava
- Do práce na kole místo autem: asi 2 000 Kč měsíčně (20 dní × 20 km × 5 Kč)
- Spolujízda do práce ve dvou: asi 1 000 Kč měsíčně (polovina benzínu)
- Každý rok porovnat pojištění auta: asi 250 Kč měsíčně (3 000 Kč ročně)
- Měsíční jízdenka místo jednotlivých: asi 300 Kč měsíčně
Bydlení a energie
- Jednou ročně přecenit tarif energií: asi 300 Kč měsíčně
- Termostat o 1 °C níž: asi 120 Kč měsíčně (asi 6 % z 2 000 Kč za topení)
Nákupy
- Pravidlo 72 hodin před nákupem nad 1 000 Kč: asi 800 Kč měsíčně (méně nákupů z nálady)
- Oblečení z bazaru a second handu: asi 500 Kč měsíčně
- Smazat uloženou kartu z e-shopů: asi 400 Kč měsíčně (méně impulzivních nákupů)
Banka
- Účet bez poplatků: asi 150 Kč měsíčně
Zlozvyky a koníčky
- Přestat kouřit: asi 4 800 Kč měsíčně (krabička denně, 30 × 160 Kč)
- Bez energetických nápojů: asi 800 Kč měsíčně (20 × 40 Kč)
- Běhání místo ježdění na koni: asi 2 000 Kč měsíčně (4 hodiny v jízdárně × 500 Kč)
- Bez sázek a nákupů ve hrách: asi 500 Kč měsíčně
KALKULAČKA ZLOZVYKŮ
Kolik tě stojí zlozvyky
Napiš, za co pravidelně utrácíš a bez čeho by ses obešel, a kolik tě to stojí měsíčně. Kalkulačka spočítá, kolik bys měl, kdybys ty peníze každý měsíc investoval s výnosem 9 % ročně. Můžeš zadat až 10 položek.
Počítáme, že peníze investuješ vždy na konci měsíce a výnos se připisuje každý měsíc (9 % ročně je 0,75 % měsíčně). Výnos akcií ale není zaručený, některé roky je v mínusu.
Výchozí položky jsou jen příklad. Smaž je a zadej svoje vlastní: kolik měsíčně utratíš za věci, bez kterých by ses obešel? Kolik bys za 20 let měl ty?
HRA 2: LOVCI ÚSPOR
Vraťte se ke svému rozpočtu z první hry. Úkol: najít aspoň 3 000 Kč měsíčně navíc na investice, aniž byste škrtli životní potřebu z karet.
- Každá dvojice dostane balíček 24 karet lifehacků.
- Použít smíte jen karty, které sedí na vaše postavy. Kdo nemá auto, nemůže šetřit na benzínu, kdo nekouří, nemůže přestat kouřit.
- Každou kartu obhajte: kdo to bude dělat a kdy. Třída může kartu vetovat, když nevěří, že ji domácnost vydrží.
- Nalezenou částku zadejte do kalkulačky zlozvyků jako jednu položku a zjistěte, kolik budete mít za 20 let.
- Vyhrává dvojice s nejvyšší úsporou, která prošla obhajobou.
| Karta | Úspora měsíčně | Platí, jen když |
|---|---|---|
| Oběd z domova místo restaurace | 2 520 Kč | pracuje nebo studuje mimo domov |
| Káva v termosce místo kavárny | 1 300 Kč | chodí na kávu |
| Nákup podle seznamu, nikdy hladový | 800 Kč | všem |
| Vaření na víc dní dopředu | 600 Kč | všem |
| Rozvoz jídla 2× místo 8× měsíčně | 1 500 Kč | objednává rozvoz |
| Flaška s vodou místo kupovaného pití | 500 Kč | všem |
| Domácí nanuky místo kupovaných | 300 Kč | všem |
| Tarif podle skutečné spotřeby dat | 450 Kč | všem |
| Zrušit předplatné, které nevyužiješ | 500 Kč | má předplatné |
| Sdílený rodinný tarif streamingu | 300 Kč | má streaming |
| Do práce na kole místo autem | 2 000 Kč | má auto, práce do 10 km |
| Spolujízda do práce ve dvou | 1 000 Kč | dojíždí autem |
| Každý rok porovnat pojištění auta | 250 Kč | má auto |
| Měsíční jízdenka místo jednotlivých | 300 Kč | jezdí vlakem nebo busem |
| Jednou ročně přecenit tarif energií | 300 Kč | všem |
| Termostat o 1 °C níž | 120 Kč | všem |
| Pravidlo 72 hodin před nákupem nad 1 000 Kč | 800 Kč | všem |
| Oblečení z bazaru a second handu | 500 Kč | všem |
| Smazat uloženou kartu z e-shopů | 400 Kč | všem |
| Účet bez poplatků | 150 Kč | platí za účet |
| Přestat kouřit | 4 800 Kč | kouří |
| Bez energetických nápojů | 800 Kč | pije energetické nápoje |
| Běhání místo ježdění na koni | 2 000 Kč | jezdí na koni |
| Bez sázek a nákupů ve hrách | 500 Kč | sází nebo kupuje ve hrách |
DRUHÁ STRANA ROVNICE: PŘÍJEM
Šetřit jde jen do určité míry, příjem může růst skoro bez omezení. Tři rady na začátek:
- Znej svoji cenu. Než půjdeš vyjednávat o platu, zjisti, kolik se za tvou práci platí jinde, třeba na Platy.cz nebo v inzerátech.
- Přines argumenty, ne prosby. Co jsi udělal navíc, co nového umíš, kolik firmě ušetříš nebo vyděláš.
- Prodej, co nepotřebuješ, a uč se, co se platí. Kurz nebo certifikát se často vrátí v prvním zvýšení platu.
Proč to stojí za to: o 5 % vyšší plat z 40 000 Kč jsou 2 000 Kč měsíčně. Když je budeš investovat, máš za 20 let 1 335 774 Kč.
VE DVOU VĚTÁCH
Bohatým tě neudělá výplata, ale to, kolik z ní každý měsíc zůstane a začne pracovat. Malé pravidelné výdaje na zlozvyky vypadají nevinně, ale za dvacet let z nich jsou miliony, které mohly patřit tobě.