INVESTOVÁNÍ · LEKCE 4
Dobrý dluh, špatný dluh
Dluh není sprosté slovo. Když si půjčíš na něco, co vydělá víc, než stojí, pracují pro tebe cizí peníze. Když si půjčíš na dovolenou, pracuješ ty pro banku. Naučíš se je rozeznat a spočítáš si, kolik dluhu uneseš, až přijde krize.
ZAČNEME HLASOVÁNÍM
Každý dostane tři kartičky: zelenou DOBRÝ, žlutou ZÁLEŽÍ a červenou ŠPATNÝ. U každého dluhu nejdřív celá třída zvedne kartičku, pak klikněte na volbu, která vyhrála. Odpověď se odkryje hned.
Dobrý, nebo špatný dluh?
DLUH NENÍ SPROSTÉ SLOVO
Spousta lidí si myslí, že dluh je vždycky špatně. Jenže skoro každá firma, obec i stát si půjčují, a bez hypotéky by si většina lidí koupila byt až v důchodu. Dluh je nástroj jako nůž: v kuchyni s ním uvaříš oběd, ale můžeš se i pořezat.
Když kavárně jde byznys, je v pořádku, že si majitel půjčí na další dvě kavárny v jiných městech. Zisk z nich zaplatí splátky a za pár let má tři kavárny místo jedné. Kdyby čekal, až na ně našetří, otevřel by je o deset let později.
DOBRÝ DLUH
Vydělá nebo ušetří víc, než stojí, a vydrží déle než splátky.
- bydlení místo nájmu
- vzdělání a kurz, po kterém víc vyděláš
- auto, bez kterého se nedostaneš do práce
- firma, které se daří: druhá kavárna, dodávka, stroj
ŠPATNÝ DLUH
Spotřeba na splátky. Věc skončí nebo ztratí hodnotu dřív, než ji splatíš.
- dovolená
- dárky a oslavy
- luxusní oblečení a doplňky
- nejnovější telefon a elektronika
- půjčka na splátky jiné půjčky
Tři otázky před každou půjčkou:
- Vydělá mi to, nebo ušetří víc, než stojí úroky?
- Vydrží mi to déle než splátky?
- Zvládnu splátky, i když přijde krize?
Tři ano znamená dobrý dluh. A pozor: i dobrý dluh se stane špatným, když je moc velký. O tom je zbytek hodiny.
KAVÁRNA: KDYŽ BYZNYS JDE, PŮJČ SI
Kavárně v Litomyšli se daří už tři roky. Majitel má dvě možnosti: šetřit ze zisku a za dva roky otevřít jednu pobočku, nebo si půjčit a otevřít dvě hned. S dluhem roste rychleji. Jenže co když přijde krize?
Kolik kaváren otevřeš na dluh?
První kavárna má tržby 400 000 Kč měsíčně. Suroviny a mzdy obsluhy spolknou 45 % tržeb, nájem, energie a ostatní 140 000 Kč, takže zbude 80 000 Kč zisku. Nová pobočka stojí 1,5 milionu, banka ji půjčí na 8 let s úrokem 7 %.
Zlatá čára: peníze na účtu s novými kavárnami. Šedá přerušovaná: kdyby majitel nic nepůjčoval a měl jen první kavárnu. Červeně podbarvené měsíce jsou krize, která přijde hned po otevření poboček. Zisk je před výplatou majitele.
Úkol ve dvojicích:
- Kolik poboček může majitel otevřít, aby přežil i krizi „zavřeno jako za covidu“?
- Jakou rezervu by potřeboval, aby ji přežil se dvěma novými kavárnami?
- Co se stane, když nové kavárny mají jen 70 % tržeb té první?
Tohle se opravdu stalo. V letech 2020 a 2021 musely restaurace a kavárny kvůli covidu zavřít dohromady na víc než půl roku. Nejsnáz to přečkaly podniky s rezervou a malými dluhy.
KOLIK DLUHU UNESEŠ
U hypotéky je největší past věřit, že všechno půjde jako dnes. Banka ti půjčí tolik, kolik projde jejími pravidly. To ale nemusí být tolik, kolik v klidu uneseš, až se něco pokazí.
Stres test domácnosti
Mladá rodina s hypotékou. Nastav čísla, podívej se, kolik jim měsíčně zbude, a pak zapni krizi. Banka chce splátku každý měsíc, i když se zrovna nedaří.
Co když přijde krize? Klikni, můžeš zapnout i víc najednou.
Počítáme zjednodušeně: při refixaci jako by se nový úrok týkal celé hypotéky. Pravidlo palce: splátky všech dluhů do 30 % čistého příjmu jsou v klidu, 30 až 40 % je hrana a nad 40 % tě položí první krize.
Úkol: najděte největší hypotéku, se kterou rodina přežije ztrátu jednoho platu aspoň půl roku. A kolik by na to potřebovala rezervy?
596 000 LIDÍ V EXEKUCI
Česko, konec roku 2025. V exekuci bylo 596 000 lidí, 6,5 % obyvatel nad 15 let. Průměrný dlužník měl pět exekucí a exekutoři po něm vymáhali 913 737 Kč. Exekuce často začínají malou částkou: nezaplacenou pokutou, telefonem nebo půjčkou na pár tisíc. Pak přibývají úroky z prodlení, pokuty a náklady exekutora.
596 000
lidí v exekuci, zhruba každý patnáctý člověk starší 15 let
5
exekucí má v průměru jeden dlužník
913 737 Kč
vymáhají exekutoři v průměru po jednom dlužníkovi
CO EXEKUCE ZNAMENÁ
Když dluh nezaplatíš a věřitel získá rozhodnutí soudu nebo úřadu, pošle na tebe exekutora. Ten může srážet peníze z výplaty, obstavit bankovní účet nebo zabavit věci. Z výplaty ti musí nechat nezabavitelnou částku: v roce 2026 je to 14 102 Kč měsíčně a 3 526 Kč navíc za každého, koho živíš. Ze zbytku si vezme třetinu, u dluhů na výživném nebo daních až dvě třetiny.
Lukáš má čistou mzdu 30 000 Kč a exekuci za nesplacenou půjčku. Kolik mu z výplaty zůstane?
- A) Nic, exekutor vezme všechno
- B) Asi 14 tisíc korun
- C) Asi 25 tisíc korun
- D) Celá výplata, exekutor bere jen z účtu
Odpověď, rozbal až po hlasování
C, asi 25 tisíc. Exekutor mu nechá nezabavitelnou částku 14 102 Kč a ze zbylých 15 898 Kč si vezme třetinu, tedy 5 299 Kč měsíčně. Lukášovi zůstane 24 701 Kč.
Zní to jako dobrá zpráva, ale počítej: průměrný dlužník dluží 913 737 Kč. Po 5 299 Kč měsíčně by splácel přes 14 let, a to by mu dluh nesměl dál narůstat. Proto existuje oddlužení.
KAM SE OBRÁTIT, KDYŽ JSI V EXEKUCI
- Neschovávej se. Otvírej dopisy a nečekej, že se to vyřeší samo. Každý měsíc čekání přidá další úroky z prodlení a náklady exekutora.
- Zjisti, komu a kolik dlužíš. Všechny své exekuce najdeš ve výpisu z Centrální evidence exekucí. Na sebe ti ho vydají na poště s Czech POINTem, první výpis v roce stojí 75 Kč. Jde to i online na ceecr.cz.
- Jdi do bezplatné dluhové poradny. Pomůže ti třeba Člověk v tísni, Poradna při finanční tísni (bezplatná linka 800 722 722), Charita nebo občanská poradna. Projdou s tebou všechny dluhy, ozvou se exekutorům a poradí, jestli zvládneš splácet, nebo potřebuješ oddlužení.
- Neber si půjčku na splacení exekuce. Starý dluh tím nezmizí a nový bývá ještě dražší.
JAK PROBÍHÁ ODDLUŽENÍ
Oddlužení, lidově osobní bankrot, je cesta pro poctivé dlužníky, kteří by své dluhy nikdy nesplatili. Tři roky splácíš, kolik zvládneš, a soud ti pak zbytek dluhů odpustí.
1. NÁVRH
Návrh na povolení oddlužení za tebe zdarma sepíše akreditovaná nezisková poradna. Můžeš jít i k advokátovi, notáři, exekutorovi nebo insolvenčnímu správci, ti si smějí vzít nejvýš 4 000 Kč bez DPH a platí se až ze splátek. Sám si návrh podat nemůžeš.
2. SOUD A SPRÁVCE
Jakmile soud zahájí insolvenční řízení, exekutoři ti už nesmějí nic strhávat ani zabavovat a dluhy přestanou narůstat. Soud ti přidělí insolvenčního správce, který bude splácení hlídat.
3. TŘI ROKY SPLÁCENÍ
Každý měsíc dáš správci všechno, co vyděláš nad nezabavitelnou částku, a on to rozdělí věřitelům. Musíš pracovat nebo si práci aktivně hledat, hlásit změny příjmu, nedělat nové dluhy a dary nebo dědictví odevzdat věřitelům.
4. OSVOBOZENÍ
Když tři roky plníš, co máš, soud tě osvobodí od zbytku dluhů. V insolvenčním rejstříku zůstaneš ještě tři roky a další oddlužení bys mohl zkusit nejdřív za 12 let. Pak by trvalo pět let.
Pozor na šmejdy. Skutečná pomoc s dluhy je zdarma. Firmě, která na sociálních sítích nebo na letáku slibuje rychlé vyřízení oddlužení a chce peníze předem, nic neplať. Seznam akreditovaných poraden vede Ministerstvo spravedlnosti.
HRA: JSI BANKÉŘ
Jste úvěroví poradci České spořivé banky. Na stole máte osm žádostí o úvěr. Ve skupinách po čtyřech rozhodněte o každé: schválit, schválit menší částku, nebo zamítnout. Banka vydělává na úrocích, takže nechce odmítat dobré klienty. Za každý úvěr, který se nesplatí, ale přijdete o prémie.
- Každá skupina dostane osm karet žadatelů. Na rozhodnutí máte 8 minut.
- Ke každé kartě napište rozhodnutí a jednu větu proč. Použijte tři otázky dobrého dluhu a pravidlo 30 % příjmu.
- Učitel postupně odkrývá rozuzlení. Za každé rozhodnutí, které sedí s doporučením, má skupina bod. Vyhrává skupina s nejvíce body.
| Žadatel | Na co a kolik | Příjem | Dluhy a rezerva |
|---|---|---|---|
| 1. Jana a Petr (27 a 29) | Hypotéka 2,8 milionu na byt 2+1 ve Vysokém Mýtě, na 30 let, splátka 14 900 Kč | Čistý příjem 34 000 + 38 000 Kč | Žádné dluhy, rezerva 150 000 Kč |
| 2. Marek (31), kavárna v Litomyšli | 3 miliony na dvě nové kavárny, na 8 let, splátka 40 900 Kč | Kavárna tři roky v řadě vydělává 80 000 Kč měsíčně | Žádné dluhy, rezerva 100 000 Kč |
| 3. Lukáš (19), brigádník ve skladu | 60 000 Kč na nový iPhone a týden na Mallorce s kamarády, splátka 3 000 Kč na dva roky | Brigády kolem 15 000 Kč měsíčně, bydlí u rodičů | Půjčka 20 000 Kč u nebankovní společnosti, rezerva žádná |
| 4. Petra (34), kadeřnice | 250 000 Kč na vybavení vlastního salonu, na 5 let, splátka 5 000 Kč | Čistý příjem 30 000 Kč, teď si pronajímá křeslo v cizím salonu | Žádné dluhy, rezerva 80 000 Kč, 60 stálých zákaznic |
| 5. Novákovi (30 a 31), dvě malé děti | Hypotéka 5 milionů na nový dům, na 30 let, splátka 26 500 Kč | Čistý příjem 62 000 Kč, pan Novák čeká povýšení | Leasing na auto 6 000 Kč, rezervu nemají, vlastní zdroje jim půjčili rodiče |
| 6. Ondřej (22), skladník | 900 000 Kč na nové SUV, na 7 let, splátka 14 000 Kč | Čistý příjem 32 000 Kč, do práce to má 3 km | Žádné dluhy, rezerva 20 000 Kč |
| 7. Simona (21), pokladní | 55 000 Kč na řidičák na kamion a profesní průkaz, na 3 roky, splátka 1 800 Kč | Čistý příjem 26 000 Kč, dopravní firma jí po kurzu nabízí místo za 45 000 Kč | Žádné dluhy, rezerva 30 000 Kč |
| 8. Karel (45), účetní | 200 000 Kč na splacení tří půjček a kreditky, splátka 3 600 Kč na 6 let místo dnešních 11 000 Kč | Čistý příjem 36 000 Kč | Tři spotřebitelské půjčky a vyčerpaná kreditka, rezerva žádná |
Rozuzlení rozbalte až po rozhodnutí všech skupin.
Rozuzlení 1: Jana a Petr
Doporučení: Schválit. Splátka bere jen pětinu příjmu a rezerva vydrží na několik měsíců.
Co se stalo: Petr byl rok po podpisu půl roku bez práce. Z Janina platu a z rezervy splátky zvládli a byt mají dodnes.
Rozuzlení 2: Marek
Doporučení: Schválit menší částku: 1,5 milionu na jednu kavárnu, s podmínkou, že si Marek drží rezervu aspoň 300 000 Kč.
Co se stalo: Nová kavárna má jen 70 % tržeb té první. Kdyby otevřel dvě najednou se 100 000 Kč na účtu, první slabší zima s tržbami o třetinu nižšími by ho položila. Zkuste si to v kalkulačce kavárny.
Rozuzlení 3: Lukáš
Doporučení: Zamítnout. Spotřeba na dluh, nejistý příjem a už jedna drahá půjčka.
Co se stalo: Jinde půjčku dostal. Po létě brigády skončily, splátky nestíhal a s pokutami a úroky z prodlení dlužil za dva roky přes 100 000 Kč.
Rozuzlení 4: Petra
Doporučení: Schválit. Zákaznice má ověřené, splátka je malá a rezerva ji podrží.
Co se stalo: Zákaznice šly s ní. Za tři roky má salon dvě křesla a Petra zaměstnává učnici.
Rozuzlení 5: Novákovi
Doporučení: Zamítnout, nebo nabídnout levnější bydlení. Splátky by braly přes polovinu příjmu a rezerva je nula.
Co se stalo: Povýšení nepřišlo. Při refixaci za pět let stoupl úrok o 3 procentní body a splátka by vyskočila o 8 500 Kč. Bez rezervy by do roka nesplácely, ani rodiče by nepomohli.
Rozuzlení 6: Ondřej
Doporučení: Zamítnout, nebo nabídnout 150 000 Kč na ojeté auto. Splátka by brala 44 % příjmu za auto, které k práci nepotřebuje.
Co se stalo: Za tři roky by auto mělo cenu kolem 500 000 Kč, ale Ondřej by bance pořád dlužil 575 000 Kč. Dlužil by víc, než má auto cenu.
Rozuzlení 7: Simona
Doporučení: Schválit. Vzdělání, které skoro zdvojnásobí příjem, a malá splátka.
Co se stalo: Zkoušky udělala na první pokus a po roce jezdí mezinárodní linky. Půjčku splatila předčasně.
Rozuzlení 8: Karel
Doporučení: Záleží. Sloučení dluhů do jedné levnější půjčky pomůže, jen když Karel přestane půjčovat. Schválit s podmínkou, že zruší kreditku.
Co se stalo: Splátky klesly, ale kreditku si nechal a za rok ji měl zase vyčerpanou. Dluh na dluh neřeší příčinu, jen ji odsune.
PRAVIDLA, KTERÁ TĚ PODRŽÍ
- Nejdřív rezerva. Než si půjčíš, měj stranou aspoň 3 až 6 měsíčních výdajů. Podnikatel víc.
- Splátky všech dluhů do 30 % čistého příjmu. 40 % je hrana, kterou nepřekračuj, i když ti banka půjčí víc.
- Půjčuj si jen na to, co vydělá, ušetří nebo vydrží déle než splátky. Bydlení, vzdělání, auto do práce, firma, které se daří.
- Spotřebu si naspoř. Dovolená, dárky, telefon a oblečení: každý měsíc kousek stranou na spořicí účet.
- Počítej s krizí. Před podpisem si spočítej, co uděláš, když úrok stoupne o 3 procentní body nebo jeden z vás přijde o práci.
- Nikdy dluh na dluh. Když nezvládáš splátky, jdi do bezplatné dluhové poradny (třeba Člověk v tísni nebo Charita), ne pro další půjčku.
- Porovnávej RPSN, ne výši splátky. Nízká splátka často znamená jen delší a dražší splácení. Víc v lekci Půjčka na dílnu.
- Drahý dluh splať dřív, než začneš investovat. Žádná investice ti spolehlivě nevydělá tolik, kolik si účtuje kreditka.
VE DVOU VĚTÁCH
Dobrý dluh si bereš na něco, co vydělá nebo ušetří víc, než stojí, a vydrží déle než splátky: bydlení, vzdělání, auto do práce nebo firmu, které se daří. Ani dobrý dluh ale nesmí být tak velký, aby tě položila první krize, takže si nech rezervu a nejezdi na hranu.